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社安金怎么领才最划算? 「与时间赛跑」要慎重考虑

疫情 洛杉矶e生活 2021-01-13 00:32 阅读

在新冠疫情威胁下,退休族应该何时申请社会安全福利,除了要考虑自己和配偶的健康情况,某种程度也是「与时间赛跑」。

社会安全(Social Security)针对退休者的福利主要分为两种:一是自己的「退休福利」(retirement benefit),按照自己工作期间的收入计算;二是「配偶福利」(spousal benefit),双方都在世时,依另一半的收入纪录进行核发。

洛杉矶时报报导,联邦社会安全署(SSA)的规定,1943年至1954年出生者,退休足龄为66岁;1955年至1959年出生者,66岁又2个月至66岁又10个月;1960年与其后出生者,都要满67岁才能称为足龄退休。

请领配偶福利的年龄相同,足龄后才能请领配偶应得金额的一半。举例来说,如果其中一方提前退休,到了法定年龄后,才能向SSA请领配偶的半额给付。

回到退休部分,加保人当然可以提前请领退休福利,但未足龄请领,金额会减少,因此除非有意外状况或其他考量,理财专家都建议,等到足龄才请领退休金。

但很多人过了足龄,还不请领退休福利,原因何在?因为每晚一年请领退休福利,能拿到的金额就会增加8%,也就是所谓的延迟退休奖励(delayed retirement credits)。复利计算后,延后到最高年限70岁才退休,则可以领到最高的金额。

因此,假设伴侣之间,一方的薪水远高于另一方,那么一人可以在足龄后马上请领退休金,作为两人生活保障。另一半则等到70岁再请领,这样就能拿到最多的给付。

但是不熟悉社安规定,在足龄之前就已经申请退休福利的人,专家说还是有后悔药可以吃。只要申请时间还未超过12个月,申请人只要退还已领的给付,就可以取消申请。在健康与经济状况许可的情况下,等到足龄再请领退休给付最为划算。

最后是本人过世后的遗属福利(survivor benefit),即另一半在投保人身后可以继续领到的给付。但可以请领遗属福利的年龄一样有限制,1945年至1956年出生的配偶,满66岁才能请领;1957年至1961年出生者,66岁又2个月至66岁又10个月;1962年与其后出生的配偶,满67岁才能请领遗属福利。

计算方式也较为特别,如果投保人决定未足龄前退休,过世之后,另一半能够领到的金额,将以投保人足龄时的推估收入计算。如果投保人延后退休,超过正常退休年龄之后的所累积的延迟退休奖励,仍然可以纳入遗属福利计算。

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